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小牛金服CEO王洁凤：催收是贷最后一公里 无法取缔

随着人们消费观念的进一步转变和市场消费信贷产品的增加，中国个人消费信贷市场释放出强大的发展潜力。数据显示，自2008年至今中国消费信贷一直高速增长，未来5年有望保持在20%以上的年复合增长率。

但是中国消费信贷渗透率仍然处于较低水平。数据显示，2016年个人消费信贷约 22.6 万亿元，占 GDP 比重 30%，占信贷总额 14%，占个人信贷70%,占社零总额 66%。而欧美发达国家消费贷占 GDP 比重可达 70%，占信贷总额比重可达 50%，相比之下，我国与发达国际的仍有明显差距。

小牛金服CEO王洁凤在接受贷天眼采访时表示，这意味着中国未来个人消费信贷进一步渗透的潜力巨大。尽管当下银行、互联巨头都在布局消费信贷业务，但是传统银行的体制不能完全满足个人信贷的需求，同时，个人信贷行业这块蛋糕还没有停止增长，并且在不停的扩大，企业仍然有机会。

互联消费信贷有三大优势

“与银行为代表的传统消费金融模式相比，互联消费信贷具有三大优势。”小牛金服CEO王洁凤在2017新金融春季行业峰会上讲到。

一是互联消费信贷与银行错位竞争，业务模式更灵活。银行的信用卡服务，对客户的筛选严格，审核周期较长。P2P类消费信贷模式更灵活，可以从低频高额和高频低额全面切入消费金融的两大方向，无论在消费场景的渗透，还是海量数据的支撑方面，都比传统商业银行更有优势。

二是中低收入人群基数大，贷触及率高。中国超过80%的中低收入者（约10亿人口）的消费信贷需求仍未得到有效满足，依托互联技术，电子化、络化及信息化经营，贷使得消费信贷金融更具有普惠性。

三是用户体验更强。中低收入人群消费信贷的使用频率高，需求多样化，互联信贷能提供灵活、更及时响应服务，满足消费需求。同时，强大的风控系统为业务提供坚强后盾，减少客户的验证环节，体验更便捷。

风控是核心竞争力

最近，医美、教育等细分领域被爆出多起骗贷事件。小牛金服CEO王洁凤表示，信贷本身是带有风险的，如果风控管理做不好，将会引入很多欺诈、逾期违约借款人。

王洁凤介绍称，过去大部分P2P公司甄别、筛选借款人都是以线下为主，通过财务顾问师去寻找借款人，审核借款人身份证、社保文件等。但现在，风控手段也在慢慢的线上化，通过线上去收集数据进行大数据分析。小牛在贷前审核上主要包括两个方面，一是防欺诈，二是信审。使用评分卡的形式，从100多个维度去审核借贷人，包括他的申请材料、征信资料、社交媒体数据等。此外，小牛还自主建模，并对贷前、贷中和贷后进行场景化监控预警，通过FinTech技术可以实现“线上+线下”实时风控。

防范多头借贷风险，呼吁征信向P2P开放

王洁凤称，过于借贷也是一个道德风险。假如借款人借了10家公司，已经到了极点

，他几乎一辈子都无法偿还，而国内也没有破产法，借款人除了跑路、自杀之外，还能有什么办法呢？

她表示，做消费信贷业务要保持纪律去发展，不然会引起个人信贷危机的风险，以史为鉴，香港在2002~2003年出现了个人信贷危机，台湾地区2004~2005年也产生了信贷危机。

“但是我们不能上征信，无法知道借款人是否已经过于借贷、超过还款能力，”王洁凤称，“以前做银行的时候，尽管银行之间存在竞争关系，但唯独有一个东西是共享的，就是信贷资料、征信资料，哪怕是早期没有征信的时候，银行私下也会交换资料，第一是为了将风险防范做的更到位，第二就是防范借款人过于借贷。”

“目前，征信已经从银行开放到了小贷公司，”王洁凤希望，监管层可以考虑，让报备登记成功的P2P公司进入征信，一方面P2P公司可以把数据提供给征信系统，另一方面P2P也可以得到征信数据，有助于平台筛选投资人借贷信息，同时也会让整个行业更健康的发展。

催收是贷业的最后一公里，科技手段无法取缔

如果说，国内电商蓬勃发展带动的下游最后一公里是物流，王洁凤认为，同样的比喻，贷业务的最后一公里就是催收。

同时，王洁凤表示，贷前的审批审核国诚可以用科技大数据取代，但是科技不能取缔催收，只能提高效率，降低成本。

据王洁凤介绍，小牛催收既有自建团队也和第三方合作，方式有分公司的属地催收、电催等，都是采取合法合规的方法，如果借款人没有还款意愿或者存在欺诈行为，是没法催收的，只能依法走诉讼流程。

“一个负的借贷人借款时首先要考虑是否能偿还，其次要对比其他平台了解所付利息和手续费是否合理。”王洁凤补充道。

计划年内登陆境外资本市场

目前，仅小牛金服的规模就已有9000人左右，其中人员分布最多的是小牛普惠部分。

王洁凤表示，小牛金服2016年年底时已经和金融办做合规整改方案，目前一直按照这个方案去进行，希望在年中之前完成合规整改以及报备。下一步，小牛希望向资本市场靠拢，预计年内完成，主要考虑境外市场，希望借助资本市场的力把平台发展到另一个阶段。更重要的是，平台有上市背景对用户来说是更加可以信赖的。

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