2套房政策變化急銀行房貸業務過山車

发布时间：2019-10-12 18:11:57

2套房政策变化急银行房贷业务“过山车”

2套以上房贷政策的调剂，往往会决定市场的投资风气，并对银行业务产生极大影响，一家城商行上海分行副行长对《每日经济》表示，银行真正要把房贷业务做大，只能靠有投资色采的2套以上房产客户贡献，由于这类客户有实力，银行多做这些客户，反而风险更低

银行个人房贷业务从2007年的疯狂到2008年的低迷，再到2009年的新生，似乎每一次兴衰反复都伴随着房贷尤其是二套以上房产贷款政策的调整为触发点只是尚有疑问的是，如果各项房贷优惠政策果真于明年退出，2010年银行房贷业务又将被冠以怎样的关键词

2003年，由于房地产市场投资氛围浓郁，并导致全国各地房价快速上涨，当年4月，央行发布121号文件其中关于个人房屋按揭贷款的内容是购买高档商品房、别墅或第二套(含)以上商品房的借款人，适当提高首付款比例，不再执行优惠住房利率规定

这个文件说到底，并不是操作细则，商业银行在操作过程中，很多地方都是遵循自身的风控理念，前述银行人士回忆称，在房价处于上升通道的大背景下，银行的想法是：有能力投资3、4套房产的客户，资金实力是强劲的所以，银行从那时开始更多屏蔽的是一些过度炒房的客户，比如几十套、上百套还从银行贷款的客户银行人士称

值得注意的是，2004~2005年，由于恰逢国内各大房地产市场的调剂期，银行在操作2套房以上房贷上的利好，并没有催生更多投资客户的介入，1直到2006年、2007年，这一潜在的能量才彻底得到爆发

统计数据显示，2007年全年，全国金融机构本币个贷新增8699亿元，同比增幅36.12%，当期余额达32783亿元其中，个人按揭贷款余额为27031亿元，占比已超过80%

不过这一盛况在2007年国庆节前夕突遭变数2007年国庆节前一天，央行突然发布文件称，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高

而到了2008年年初受全球金融危机蔓延的影响，国内各主要城市的房价急转直下，极大地抑制了房地产投资客的入市热忱而这1变局，不仅影响着投资客的行为，甚至也压抑了自住型客户的购房热情当时一些公开数据显示，部分商业银行个人房贷业务甚至开始出现环比负增长

但改变很快降临央行决定从2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%，对首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持

2008年12月，政策限制再度放宽根据规定，对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可对照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策一周后出台的新八条，更直接省略了人均住房面积低于当地平均水平的限制条件

伴随着投资性客户的复苏，2009年以来全国房地产市场交易量快速回暖，而银行的房贷业务也再度复活据上海银监局局长阎庆民最新披露的数据，在上海近3万亿元的信贷余额中，房地产贷款已经突破7000亿，占比高达23%，其中个人住房贷款占比高达房地产贷款的6成

不知道这样的盛景能持续多久2010年，银行房贷业务是否又会因为政策的反复而再度陷入危机

一个有意思的消息是，今年7月，杭州宣布收紧2套房贷--购买二套房不再实行首付2成和7折利率的优惠政策，这也成为外界猜测宽松政策退出的由头

明年是什么情况真不好说，今年任务差不多都完成了，所以银行自然也严控了二套以上房产客户的申贷，前述银行人士表示，我想在经济全面复苏之前，宽松政策应该不会退出太快，否则一旦政策反复太快压抑市场需求、致使房价大幅下滑，可能爆发坏账的威逼更大

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